央行澄清远程开户征求意见稿是误传1

上周末，一则“央行近日下发远程开户征求意见稿”的消息在网络上迅速传播，不少人认为远程开户启动在即，甚至因此把它作为微众银行、网商银行等民营银行开业运行的依据。

但实际上，这又是一件炒冷饭的乌龙事件。

一位央行支付结算司的人士表示，央行近日并未下发关于远程开户的任何文件，网上流传的征求意见稿是去年底就发布的内部文件，随后召集个别银行就远程开户进行初步讨论。

今年1月初，央行就召集五大行、大部分股份制银行、几家大型城商行的电子银行部相关负责人，以及微众银行、网商银行筹备组相关负责人就征求意见稿召开研讨会。而上周末流传的《关于银行业金融机构远程开立人民币账户的指导意见(征求意见稿)》实则就是上述会议上的讨论文件，并非央行近日下发的新文件。

发展方向：“线上版”强实名账户

所谓远程开户，是指银行通过面向社会公众开放的通讯通道、开放型公众网络以及银行为特定自助服务所建设的终端设施受理客户开立人民币账户的申请，并在完成客户身份信息核实后，为客户开立人民币银行账户的行为。

伴随着互联网迅速发展，我国的网上银行业务、甚至是直销银行业务逐渐兴起并迅速发展，加之一些依托网络、无物理网点的民营银行的设立，远程开户便成为必然趋势。因此，央行在今年年初就召集银行就远程开户事宜进行讨论。

不过，上述央行支付结算司人士曾透露，关于远程开户，央行只是草拟了思路性的想法，暂无明确结论。这还需要和业界充分讨论并进行试点后，再逐步完善形成一个基本制度。

其实，远程开户早已在开立证券账户、直销银行业务等方面部分实现。其中，为促进直销银行的发展，央行在2014年3月下发通知，并按照电子账户的性质，分类为弱实名电子账户和强实名电子账户。其中，能够完全通过线上开户的只有弱实名电子账户，此账户为非结算性账户，功能仅限购买该行理财产品。而强实名电子账户可为银行的结算账户、活期或定期存款账户，但目前仍需要到银行柜台或见面认证才可开户。

按照《征求意见稿》，远程开户在坚持银行账户实名制的基础上，银行办理远程开户业务仅限于单位定期存款、通知存款等非结算账户，以及个人结算账户和非结算账户。

如果按照上述规定，单位账户被限制在非结算账户范围内，而个人账户则包括结算和非结算账户，这将意味着远程开户对银行零售业务空间基本打开，而对批发业务则仍有限制。

一城商行电子银行部主管表示，未来远程开户重点的发展方向可能就是“线上版”的强实名制电子账户，预计储蓄账户的远程开户先放开，理财业务和贷款业务的面签环节操作难度较大些。

如何落实实名制是关键

虽然距离年初的研讨会已过去近5个月的时间，但据了解，目前关于远程开户的进展缓慢。至于何时能进行试点或全面放开，上述央行支付结算司人士表示，这需要银行间达成一致，并制定相应标准。

为落实账户实名制要求，根据《征求意见稿》，银行办理远程开户业务时，应要求客户填写姓名、性别、职业、有效身份证件种类及号码、住所地、联系方式等基本信息，并利用政府部门数据库、本行自身数据库信息、商业化数据库信息，通过客户信息交叉验证、其他银行账户交叉验证、电话回访、邮寄资料等方式，构建安全可靠的远程开户客户身份识别机制。

此外，根据此前媒体的报道，“远程人脸识别”同样是央行初步设想的交叉验证中的一个环节。但是，证券时报记者了解到，虽然当前人脸自动识别技术可以满足要求，但所需的庞大数据支持却尚不能跟上“步伐”。

“现有数据库的数据更新较慢，会造成原有数据与现实情况不匹配，影响识别的准确度。”一股份制银行人士称。

上述城商行电子银行部主管称，以目前线上开立直销银行电子账户为例，在身份认证这一环节，申请人将身份证信息、3张证件照片等个人信息传入系统后，后台的工作人员通过央行联网核查系统、公安部身份认证审核系统进行人工审核，必要时辅以客服打电话核实相关信息，以保证开户人的申请是“真实自愿”的。

“但目前在人民银行、公安部的联网核查系统中，所存储的居民身份照片多是办理身份证时的留档，照片更新速度慢，基于原始照片进行人脸自动识别的误差大。更为重要的是，通过计算机自动审核照片或视频，也对银行后台运行系统提出更高的要求。”该城商行人士称。

多位受访人士表示，在欧美地区，由于信用体系较为完善，一些银行的远程开户并不需要人脸识别，申请人只需提供信用信息和已有的其他银行强实名账户交叉验证即可。对中国而言，即使目前一些银行已借助VTM(远程视频柜员机)在银行网点操作，但其后台仍是借助人工审查，从严格意义上讲，离真正的远程开户还有很大距离。此外，对于如何实施客户身份识别机制的自证，也仍需要出台细则以明确标准。

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