【新闻】农业保险封顶赔付应该被禁止浙荆芥

中国保监会配合《农业保险条例》的实施，及时发布了《关于加强农业保险条款和费率管理的通知》。对农业保险条款费率的设计和制定原则、要求、注意事项以及报备等方面做出了具体规定。其中，第七条第一款关于禁止封顶赔付的规定，对当前部分地区部分公司不规范的行为进行了彻底纠正。 最近，中国保监会配合《农业保险条例》的实施，及时发布了《关于加强农业保险条款和费率管理的通知》（以下简称《通知》）。对农业保险条款费率的设计和制定原则、要求、注意事项以及报备等方面做出了具体规定。其中，第七条第一款关于禁止封顶赔付的规定，对当前部分地区部分公司不规范的行为进行了彻底纠正。该款规定：条款中不得有封顶赔付、平均赔付等损害农户合法权益的内容。相互制保险条款除外。”尽管对该条款有不同的理解，也有一些方面的争议。但笔者认为，保监会的这个规定是非常正确的，它是对《农业保险条例》第十五条关于任何单位和个人不得非法干预保险机构履行赔偿保险金的义务，不得限制被保险人取得保险金的权利”规定的深化，在严格合同意义上保护了投保农户的合情合理合法的保险利益。　　禁止平均赔付”比较好理解，也不难执行。不同投保农户受灾严重程度不一样，损失有差别，赔偿就应当有区别，这才公平合理。但是，禁止封顶赔付”在有些人看来，就可能加大保险公司或某一级政府的赔付责任，给保险公司甚至一级政府可能带来较大赔付压力。对这种担忧，我只能说可以理解”，但没有道理。有必要说说我个人的一些看法。　　封顶赔付”在理论上和实践上都是错误的　　封顶赔付”之所以必须被禁止，原因是在于封顶赔付”无论在理论上还是实践上都是错误的。　　第一，封顶赔付”违背了保险精算和经营理论。大家都了解，保险的定价是根据风险损失概率，损失概率大，保费就高，平均损失加上一定的赔偿标准差就构成了纯费率。加上一定比例的附加费率就构成了毛费率。毛费率是用保费占保额的比例表示的。5%的费率意味着投保人发生灾损后，保险金额的约定就表明，保险人最高可以赔付保险费的20倍，1‰的费率就表示保险人最高可以赔保险费的1000倍。如果合同上载明5%或者1‰的费率，赔付时又以保险人保费收入的一定倍数（一倍、两倍，或者一个地区保险费总收入的一定倍数）作为限额，这与保险精算原理相违背，与保险经营的本意也是矛盾的。　　第二，封顶赔付”在实践上是有害的。我们想想，保险公司收了农民5%的保险费，就是承诺被保险人的保险损失达到和超过所交保险费的20倍时(例如一亩小麦费率5%,保险金额350元，保险费要交17.5元)，我们定的保险金额是350元，就是承诺在被保险标的遭受全损时，最多要赔17.5元的20倍的保险金，即350元，但是如果政府或者保险公司规定说，以公司或者某地区保险费收入的1倍或者3倍封顶赔付，当该公司或省(区)的赔付率超过100%或300%，投保农户哪怕绝产，也就只能得到一部分赔款(例如150元或者200元)，或者更多一点。这不是自食其言吗！毫无疑问，这就违反了保险合同的诚信和公平原则，也是对投保人的一种欺骗。所以这是错误的。而根据保险法律法规，只有在保险公司破产时，才能根据破产清算的规则，不完全按照保险合同的赔付规定，足额赔偿被保险人，而是根据清算资产的数额，按一定比例赔付被保险人的保险损失。即使如此，监管部门还可以依法动用保险保障基金来弥补被保险人因保险人破产给其造成的全部（或者部分）损失差额。　　第三，资本金就是用来补漏的。保险法对于股份制保险公司和有限责任公司有资本金方面的较高要求，开个普通商店注册资本金几万元就可以了，可是想开保险公司，至少要两个亿资本金，而且在偿付能力方面也要受到严格监管。这是为什么？就是因为保险公司收取的保险费很少，但承担的保险保障责任很大，可能是保险费收入的几十倍、几百倍、几千倍。保险公司也常常以此为豪。不过，一旦某年发生多起重大保险事故，或者赔案量大大超过正常年份，公司提取的责任准备金和积累的任意准备金不足以支付当年赔款，就必须要用资本金来填补。资本金和公积金不够填补，又无法通过其他办法融到足够的钱支付赔款，就要被迫进入资产重组甚至破产程序。如果股份制或有限责任公司可以按保费收入的一倍、两倍、三倍赔付封顶，那还要那么多资本金干什么，还要严格评估和监管公司的偿付能力干什么？更不需要建立什么大灾风险转移机制了。

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